Calculadora de tasa de interés

Calculadora de tasa de interés
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13 enero, 2021

La calculadora de tasas de interés determina las tasas de interés reales de los préstamos con plazos fijos y pagos mensuales. Por ejemplo, puede calcular las tasas de interés en situaciones en las que los concesionarios de automóviles solo brindan información sobre el pago mensual y el precio total sin incluir la tasa real del préstamo del automóvil. En su lugar, para calcular el interés de una inversión, use la Calculadora de interés o use la Calculadora de interés compuesto para comprender la diferencia entre las diferentes tasas de interés.

Resultados

¿Qué es la tasa de interés?

La tasa de interés es la cantidad que los prestamistas cobran a los prestatarios por el uso del dinero, expresada como un porcentaje del principal o la cantidad original prestada; también se puede describir alternativamente como el costo de pedir dinero prestado. Por ejemplo, una tasa de interés del 8% por pedir prestados $ 100 al año obligará a una persona a pagar $ 108 al final del año. Como se puede ver en este breve ejemplo, la tasa de interés afecta directamente el interés total pagado por cualquier préstamo. En general, los prestatarios quieren las tasas de interés más bajas posibles porque costará menos pedir prestado; a la inversa, los prestamistas (o inversores) buscan altas tasas de interés para obtener mayores ganancias. Las tasas de interés generalmente se expresan anualmente, pero las tasas también se pueden expresar como mensuales, diarias o en cualquier otro período.

Las tasas de interés están involucradas en casi todas las transacciones formales de préstamos y préstamos. Ejemplos de aplicaciones de las tasas de interés en el mundo real incluyen tasas hipotecarias, el cargo sobre la deuda pendiente de una persona en una tarjeta de crédito, préstamos comerciales para financiar proyectos de capital, el crecimiento de los fondos de jubilación, la amortización de activos a largo plazo, el descuento ofrecido por un proveedor a un comprador por pagar una factura antes, y mucho, mucho más.

Interés simple versus compuesto

Hay dos métodos para calcular el interés. El interés simple se calcula como un porcentaje del principal únicamente, mientras que el interés compuesto se calcula como un porcentaje del principal junto con cualquier interés acumulado. Como resultado de este comportamiento de capitalización, los intereses devengados por los prestamistas posteriormente generan intereses a lo largo del tiempo. Cuanto mayor sea la frecuencia de los compuestos de interés dentro de un período de tiempo determinado, más interés se acumulará. La mayoría de los cálculos formales de pago de intereses en la actualidad son compuestos, incluidos los de esta calculadora, y cualquier referencia siguiente a la tasa de interés se referirá al interés compuesto en lugar de al interés simple, a menos que se especifique lo contrario. Para hacer cálculos u obtener más información sobre las diferencias entre las frecuencias de capitalización, visite la Calculadora de interés compuesto.

Tasas de interés fijas versus variables

Las tasas fijas son tasas que se establecen como un cierto porcentaje durante la vigencia del préstamo y no cambiarán. Las tasas variables son tasas de interés que pueden fluctuar con el tiempo. El grado de variación generalmente se basa en factores como otra tasa de interés, inflación o un índice de mercado. Hay diferentes pros y contras para cada uno, pero la Calculadora de tasa de interés solo mostrará el resultado como una tasa de interés fija.

La tasa de interés para muchos tipos de préstamos a menudo se anuncia como una tasa de porcentaje anual o APR. Las APR se utilizan comúnmente en contextos de compra de viviendas o automóviles, y son ligeramente diferentes de las tasas de interés típicas en que se pueden incluir ciertas tarifas. Por ejemplo, las tarifas administrativas que generalmente se deben pagar al comprar un automóvil nuevo generalmente se incorporan al financiamiento del préstamo, en lugar de pagarse por adelantado. APR es una representación más precisa que la tasa de interés al comprar y comparar competidores similares. Por otro lado, el rendimiento porcentual anual (APY) es la tasa de interés que se gana en una institución financiera, generalmente de una cuenta de ahorros o certificado de depósito (en los EE. UU.). Para obtener más información o para hacer cálculos relacionados con la APR, visite la Calculadora de APR.

Factores económicos incontrolables que afectan la tasa de interés

Hay muchos factores que afectan las tasas de interés que las personas obtienen en sus hipotecas y préstamos para automóviles. Aunque en gran medida no se pueden controlar, tener conocimiento de estos factores puede ser útil.

Política económica e inflación

En la mayoría de los países desarrollados hoy en día, las tasas de interés fluctúan principalmente debido a la política monetaria establecida por los bancos centrales. El control de la inflación es el tema principal de las políticas monetarias. La inflación se define como el aumento generalizado del precio de los bienes y servicios y la caída del poder adquisitivo. Está estrechamente relacionado con las tasas de interés a nivel macroeconómico, y los cambios a gran escala en uno tendrán un efecto en el otro. En los Estados Unidos, la Reserva Federal puede cambiar la tasa como máximo hasta ocho veces al año durante las reuniones del Comité Federal de Mercado Abierto. En general, uno de sus principales objetivos es mantener una inflación constante (varios puntos porcentuales al año).

Actividad económica

En una economía, a medida que bajan las tasas de interés, más empresas y personas se inclinan a pedir dinero prestado para la expansión comercial y para realizar compras caras, como una casa o un automóvil. Esto creará más puestos de trabajo, elevará el nivel salarial y aumentará la confianza del consumidor, y se gastará más dinero en esa economía. Por otro lado, si las tasas de interés aumentan, la confianza del consumidor disminuye y menos personas y empresas se inclinan a pedir prestado. Con base en esto, el banco central utiliza la tasa de interés como una de las principales herramientas para controlar la economía. El banco central generalmente baja la tasa de interés si la economía es lenta y la aumenta si la economía se expande demasiado rápido.

Tasa de desempleo

Cuando la tasa de desempleo es alta, los consumidores gastan menos dinero y el crecimiento económico se ralentiza. Sin embargo, cuando la tasa de desempleo es demasiado baja, puede conducir a una inflación galopante, un rápido aumento de los salarios y un alto costo de hacer negocios. Como resultado, las tasas de interés y las tasas de desempleo normalmente están inversamente relacionadas; es decir, cuando el desempleo es alto, las tasas de interés se reducen artificialmente, generalmente para estimular el gasto de los consumidores. Por el contrario, cuando el desempleo dentro de una economía es bajo y hay mucha actividad de los consumidores, las tasas de interés subirán.

Oferta y demanda

Al igual que el mercado de bienes y servicios, el mercado de crédito está determinado por la oferta y la demanda, aunque en menor medida. Cuando existe un excedente de demanda de dinero o crédito, los prestamistas reaccionan elevando las tasas de interés. Cuando hay menos demanda de crédito o dinero, bajan las tasas para atraer a más prestatarios. Dicho esto, los bancos y las uniones de crédito aún deben cumplir con sus requisitos de reserva, y hay una cantidad máxima que pueden prestar en cualquier momento.

Factores controlables que determinan la tasa de interés

Si bien muchos factores que afectan la tasa de interés son incontrolables, las personas pueden afectar hasta cierto punto las tasas de interés que reciben.

Posición crediticia individual

En los EE. UU., Los puntajes de crédito y los informes de crédito existen para proporcionar información sobre cada prestatario para que los prestamistas puedan evaluar el riesgo. Una puntuación de crédito es un número entre 300 y 850 que representa la solvencia de un prestatario; cuanto más alto mejor. Los buenos puntajes crediticios se construyen con el tiempo a través de pagos puntuales, baja utilización del crédito y muchos otros factores. Los puntajes crediticios bajan cuando los pagos se pierden o se retrasan, la utilización del crédito es alta, la deuda total es alta y hay quiebras involucradas. La mayoría de los puntajes de crédito en los EE. UU. Se encuentran entre 600 y 700.

Cuanto más alta sea la calificación crediticia de un prestatario, más favorable será la tasa de interés que pueda recibir. Cualquier valor superior a 750 se considera excelente y recibirá las mejores tasas de interés. Desde la perspectiva de un prestamista, son más reacios a prestar a prestatarios con puntajes de crédito bajos y / o antecedentes de quiebra y pagos con tarjeta de crédito perdidos que a prestatarios con antecedentes limpios de pagos puntuales de hipotecas y automóviles. Como resultado, rechazarán la solicitud de préstamo o cobrarán tasas más altas para protegerse de la probabilidad de incumplimiento de los prestatarios de mayor riesgo. Por ejemplo, el emisor de una tarjeta de crédito puede aumentar la tasa de interés de la tarjeta de crédito de una persona si comienza a perder muchos pagos.

Cómo recibir mejores tasas de interés

Si bien la solvencia individual es uno de los determinantes más importantes de la favorabilidad de las tasas de interés que reciben los prestatarios, hay otras consideraciones que pueden tomar nota.

  • Préstamos garantizados: en términos generales, los préstamos no garantizados tendrán tasas de interés más altas que los préstamos garantizados, principalmente porque no hay garantía involucrada. Es decir, si el prestatario incumple, el prestamista tiene derecho legal a la propiedad de la garantía. Los prestatarios que buscan tasas de interés más favorables pueden considerar ofrecer una garantía para un préstamo garantizado.
  • Detalles específicos del préstamo: los plazos de reembolso más largos pueden aumentar la tasa de interés porque es más riesgoso para los prestamistas. Además, hacer un pago inicial demasiado bajo (que también se considera riesgoso) puede hacer que el prestatario reciba una tasa de interés más alta. Elegir un plazo de préstamo más corto y poner más dinero puede reducir la tasa de interés a la que está sujeto el prestatario.
  • No solicite crédito con demasiada frecuencia: demasiadas consultas en un informe crediticio le indican al prestamista que un prestatario puede tener problemas para obtener un crédito, lo cual es una señal de que se trata de un prestatario de alto riesgo. ¡Una sola consulta puede deducir cinco puntos de un puntaje de crédito!
  • Pedir prestado en los momentos oportunos: aunque los prestatarios no tienen control sobre los factores económicos, pueden optar por pedir prestado en momentos en que los factores económicos son más favorables. Cuando la economía es lenta y la demanda de préstamos es baja, es posible encontrar tasas de interés más bajas.
  • Investigue y compare: los diferentes prestamistas utilizan diferentes métodos para evaluar el riesgo, y los prestatarios pueden encontrar una tasa de interés más baja al comparar precios en lugar de aceptar el primer préstamo ofrecido. Es posible revelar a cada prestamista que otro ofrece una mejor tasa como táctica de negociación. Si bien es importante obtener la mejor tarifa posible, tenga cuidado con las condiciones específicas y los costos adicionales.

Tasa de interés real

La relación entre la tasa de interés real, la inflación y la tasa nominal se muestra mediante la siguiente ecuación:

tasa real + inflación = tasa nominal

En esta ecuación, la tasa nominal es generalmente la cifra que se analiza cuando se menciona “tasa de interés”. La tasa nominal es la suma del nivel general de inflación y la tasa de interés real que se está aplicando. Para obtener más información sobre la inflación o realizar cálculos relacionados con ella, visite la Calculadora de inflación.