Cómo obtener un préstamo del USDA con una mala puntuación de crédito »Wiki Ùtil US Lending Co

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13 enero, 2021

No hay muchos compradores de vivienda que tengan el dinero a mano para comprar una casa directamente, razón por la cual la mayoría de ellos recurre a hipotecas. Sin embargo, los prestamistas suelen exigir que los prestatarios tengan un puntaje crediticio superior a cierto para mitigar el riesgo de incumplimiento del prestatario. Esto no significa necesariamente que si tiene mal crédito, no tenga suerte. Todavía existen algunas opciones de préstamos para las que podría ser elegible a pesar de su mal crédito, como el préstamo del USDA.

Descripción rápida del préstamo del USDA

El préstamo del USDA es un préstamo respaldado por el gobierno ofrecido por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). Se estableció como una forma de alentar a los compradores de vivienda a comprar propiedades en áreas más rurales y suburbanas del país, ayudando así a promover y mejorar tanto la economía como la calidad de vida en esas áreas. Varios de los beneficios de obtener un préstamo del USDA incluyen el requisito de pago inicial cero y las tasas de interés bajas.

Tipo de programa de préstamos del USDA

Hay dos tipos de préstamos del USDA: préstamos garantizados por el USDA y préstamos directos. La diferencia entre los dos radica en cómo obtiene el préstamo y los requisitos de nivel de ingresos de cada préstamo.

Garantías y requisitos de préstamos

Los préstamos garantizados del USDA funcionan de manera similar a otros préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos FHA y los préstamos VA: el USDA asegura el préstamo, pero el préstamo en sí se obtiene a través de un prestamista participante. El prestamista normalmente relajará sus criterios de elegibilidad ya que el préstamo está respaldado por el USDA. Esto elimina el riesgo de perder dinero si el prestatario incumple.

A pesar del respaldo del USDA, todavía hay una serie de requisitos que deben cumplirse. Además de demostrar que es ciudadano estadounidense o residente permanente, el pago mensual estimado de su casa (incluido el capital, los intereses, el seguro y los impuestos) no puede costar más del 29 por ciento de sus ingresos mensuales. Cualquier otra deuda mensual que tenga que pagar no puede exceder el 41 por ciento de sus ingresos. Sin embargo, existe cierta flexibilidad: si su puntaje de crédito es superior a 680, entonces considerarán índices de deuda más altos.

También hay algunos límites de ingresos. Su límite de ingresos base debe ser inferior al 115 por ciento del ingreso medio del área. También hay algunos límites de ingresos familiares que debe cumplir. Para un hogar con cuatro personas o menos, el ingreso de su hogar no puede ser más de $ 82,700. Para hogares con cinco a ocho miembros, no puede ser más de $ 109,150. Finalmente, la propiedad debe ser su residencia principal.

Préstamos directos y requisitos

Si sus ingresos son bajos o muy bajos, lo cual está determinado por el umbral de ingresos establecido por el USDA para los préstamos directos del USDA (que varía de un área a otra), entonces puede ser elegible para un préstamo directo del USDA. Esto significa que el USDA le emitirá el préstamo directamente, no a través de un prestamista. Con el uso de subsidios, la tasa de interés de su préstamo del USDA podría ser tan solo del uno por ciento.

La mayoría de los requisitos son los mismos para un préstamo directo que para un préstamo garantizado por el USDA; sin embargo, existen algunas diferencias, principalmente en términos de límites de ingresos. El límite de ingresos base está entre el 50 y el 80 por ciento del ingreso medio del área. El límite de ingresos familiares para hogares de uno a cuatro miembros es $ 50,100. Para hogares de cinco a ocho miembros, es $ 66,150.

Además de ser su residencia principal, la casa que está comprando no puede tener más de 2,000 pies cuadrados.

Préstamos y subvenciones para mejoras en el hogar

Lo que hace que el préstamo del USDA sea particularmente único es que no solo tiene que usarse para la compra de una casa. Los préstamos del USDA también se pueden solicitar para cubrir los costos de las mejoras o reparaciones de la vivienda. El USDA proporciona subvenciones y préstamos para cualquier mejora del hogar que elimine los peligros para la salud y la seguridad o mejore la accesibilidad.

Hay disponibles hasta $ 20,000 a través de préstamos y subvenciones para mejoras en el hogar que se pueden utilizar para reparar o reemplazar hornos, trabajos eléctricos, cimientos, revestimientos, electrodomésticos, techos, plomería, pozos, ventanas, sistemas sépticos y más. Las tasas de interés se fijan al uno por ciento por períodos de hasta 20 años. Para ser elegible, el ingreso de su hogar no puede exceder el 50 por ciento del ingreso medio del área y debe estar ubicado en un área rural.

Benchmark de puntaje crediticio

Aunque el USDA no establece un requisito de puntaje crediticio mínimo, la mayoría de los prestamistas establecen su propio requisito de puntaje crediticio mínimo para cualquier préstamo del USDA que emitan en 640.

Cómo se ve el USDA en su informe crediticio

Hay una serie de cosas que el USDA considerará además de su puntaje de crédito para determinar su solvencia para un préstamo directo.

Su puntaje crediticio y las implicaciones

Una calificación crediticia baja generalmente indica que usted es financieramente irresponsable o financieramente incapaz de asumir más deudas. Cuanto menor sea su puntaje, mayor es el riesgo de que no pague su préstamo (según lo perciben los prestamistas y el USDA).

Historial de la cuenta fuera de su informe de crédito

Otros factores que los prestamistas aprobados por el USDA y el USDA analizan al verificar su informe de crédito incluyen su historial de pagos y liquidación de deudas. Si tiene deudas bajas y / o realiza pagos de sus deudas a tiempo y en su totalidad, demuestra que es financieramente responsable.

Acontecimientos económicos perjudiciales

Los eventos económicos dañinos en su historial crediticio, como ejecuciones hipotecarias y quiebras, se tomarán en cuenta y pueden afectar su elegibilidad. Además, no puede haber convertido ninguna cuenta a cobranza durante el último año como resultado de la falta de pago. También debe demostrar que ha tenido un ingreso confiable durante al menos 24 meses.

Cuidando su historial crediticio

Asegurarse de que su crédito esté en buena forma ayudará a mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo del USDA. A continuación, se ofrecen algunos consejos para mejorar su historial crediticio:

Mejorando su puntaje crediticio

Su puntaje crediticio existente siempre se puede mejorar. Pague todas sus facturas a tiempo y en su totalidad. Considere configurar pagos automáticos para sus facturas para que nunca llegue tarde. Pague sus deudas de tarjetas de crédito. Cuanto menor sea su índice de utilización de crédito, mejor.

Reparación de su puntaje crediticio

Si tiene un puntaje de crédito bajo, hay algunas cosas que pueden ayudar a repararlo. En primer lugar, solicite un informe crediticio. Todos pueden solicitar un informe crediticio gratuito al año en una de las principales agencias de crédito. Revise el informe de crédito para tener una idea clara de por qué su crédito está en mal estado. Es posible que vea errores en su informe crediticio que estén dañando su historial crediticio. Si sabe con certeza que se trata de un error, infórmelo y lo eliminarán de su informe.

En segundo lugar, trate de pagar las deudas pendientes. Si alguna de tus deudas se ha ido a cobrar, llámalas. Trabajarán con usted para establecer un plan de pago. Trate de pagar las tarjetas de crédito que estén al máximo o que hayan excedido su límite, ya que estas tienden a dañar más su puntaje.

Cosas a evitar

Mientras trata de mejorar su crédito, deje de usar sus tarjetas de crédito para comprar cosas y no cierre una tarjeta de crédito una vez que la haya pagado. Manténgalo abierto y simplemente no lo use. Si la cierra, esa línea de crédito desaparece, lo que significa que su índice de utilización de crédito aumentará y perjudicará su puntaje en lugar de ayudarlo. También debe evitar hacer pagos atrasados.

Pagos atrasados ​​y lo que refleja

Cuantos más pagos atrasados ​​aparezcan en su informe crediticio, más irresponsable financieramente parecerá a los prestamistas. Si es necesario, configure pagos automáticos para que nunca vuelva a llegar tarde.

¿Por qué el USDA aún otorga préstamos a personas con mal crédito?

Muchas personas y familias de bajos ingresos tienen un crédito deficiente como resultado de sus bajos ingresos y, en muchos casos, debido a situaciones financieras precarias que no tienen la culpa. Alentarlos a comprar casas en áreas rurales es una forma de ayudarlos. Además, no mucha gente está invirtiendo en bienes raíces ubicados en áreas rurales. Personas que pueden darse el lujo de preferir vivir en áreas más pobladas, como cerca o en ciudades. Al proporcionar préstamos a personas con escaso crédito, están fomentando la compra de viviendas en zonas rurales, lo que ayuda a fortalecer los mercados y las economías locales de la vivienda.

¿Puede cualquier corredor hipotecario facilitar un préstamo usda con mal crédito?

Solo los prestamistas aprobados pueden ofrecer préstamos garantizados por el USDA. El USDA tiene una lista de prestamistas aprobados en línea. Aunque los prestamistas del USDA generalmente requieren un puntaje de crédito de 640 o superior, pueden ser más flexibles en función de factores compensatorios, como una deuda baja o un historial de pagos a tiempo. Si aprueban su préstamo del USDA en función de factores de compensación, pero su puntaje es inferior a 640, simplemente tendrán que procesar su solicitud manualmente.