¿Debería congelar su crédito? Pros y contras

¿Debería congelar su crédito? Pros y contras
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13 enero, 2021

Pros y contras de la congelación de crédito

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Johner Images / Getty Images

No importa qué tan cuidadoso sea, los ladrones pueden robar información personal como su número de Seguro Social, su fecha de nacimiento y más. Esa información puede caer en las manos equivocadas a través de violaciones de datos sobre las que no tiene control, y corre el riesgo de convertirse en víctima de un robo de identidad.

Una de las herramientas más eficaces para prevenir el robo de identidad es la congelación de crédito, que puede evitar que los ladrones abran nuevas cuentas a su nombre. Pero un congelamiento de crédito tiene pros y contras, y podría no cumplir con sus expectativas. Antes de pasar por el proceso de congelar su crédito (y vivir con crédito congelado), aprenda dónde sobresalen las congelaciones de crédito y dónde fallan.

¿Cómo funciona una congelación de crédito?

Bloquea su crédito : congelar su crédito evita que los nuevos acreedores accedan a sus informes crediticios. Congela su crédito con una agencia de crédito en particular, lo que significa que tendrá que congelar cada agencia por separado. (Más de eso en un minuto.)

Con su crédito bloqueado, es probable que los prestamistas (y otros) rechacen nuevas solicitudes porque no pueden revisar su historial crediticio. Esto evita que los ladrones abran nuevas cuentas, pero también lo detiene a usted.

Se puede deshacer temporalmente : cuando necesite usar su crédito, por ejemplo, para solicitar un nuevo préstamo, puede descongelarlo temporalmente. Ese proceso permite consultas sobre su crédito por un tiempo limitado, y la congelación se reanuda cuando usted lo decide (generalmente cuando ya no necesita proporcionar acceso a sus informes de crédito).

Gratis y regido por la ley federal : a partir de septiembre de 2018, las agencias de crédito están obligadas por ley a proporcionar congelaciones de crédito sin costo para los consumidores.

Entonces, ¿debería congelar su crédito?

Cuando el crédito congelado funciona mejor

Puede tener sentido congelar su crédito cuando desea un alto nivel de protección, está dispuesto a vivir con las compensaciones y continúa monitoreando las cuentas financieras en busca de problemas que las congelaciones de crédito no pueden evitar.

Congelar su crédito es una de las formas más poderosas de proteger su crédito. Pero una congelación dificulta el uso de su crédito y es posible que necesite que su información crediticia esté disponible con más frecuencia de lo que cree. Como resultado, es fundamental comprender las condiciones que funcionan mejor con las congelaciones de crédito.

No necesita crédito : cuando no planea usar su crédito para nada en el futuro previsible, congelar su crédito puede ser una excelente idea. Si no necesita esa información disponible, ¿por qué dejarla ahí? Por ejemplo, si compró un automóvil recientemente y no planea mudarse o comprar una propiedad en el corto plazo, no hay muchas razones para nuevas consultas sobre su crédito.

Para niños y consumidores incapacitados : También puede congelar el crédito para niños menores de 16 años y personas incapacitadas bajo tutela. En muchos casos, esas personas no solicitan préstamos ni utilizan su crédito con frecuencia, por lo que no es necesario ponerlo a disposición del mundo.

Descongelamiento ocasional bastante fácil : incluso si planea usar su crédito pronto, es relativamente sencillo congelarlo y descongelarlo temporalmente cuando lo necesite. En muchos casos, puede eliminar temporalmente el congelamiento en línea, por teléfono o por correo, y usted elige cuánto tiempo debe durar el levantamiento.

  • Si lo solicita en línea o por teléfono, la congelación debe eliminarse dentro de una hora.
  • Si lo solicita por correo, la congelación debe eliminarse dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud por parte de la compañía de informes crediticios.

Por ejemplo, si desea solicitar un préstamo, puede preguntar qué agencia de crédito utiliza el prestamista y cuándo planean retirar su crédito. Descongele su crédito temporalmente en esa agencia de crédito y especifique el momento en que desea que se reanude la congelación. Si eso le parece algo que está dispuesto y puede hacer, congelar su crédito puede ayudarlo a protegerse. Aún así, recuerde que las cosas no siempre funcionan a la perfección y el proceso puede ser estresante cuando se trabaja con varios prestamistas y eventos importantes (como durante la compra de una casa).

Deficiencias de congelar su crédito

Entonces, ¿por qué no congelaría su crédito? Existen varias limitaciones e inconvenientes, y es crucial comprenderlos al tomar una decisión.

Protección limitada : puede evitar que los ladrones de identidad accedan a sus informes de crédito, lo que contribuye en gran medida a evitar problemas, pero eso es todo. Una congelación de crédito no impide que nadie use su número de tarjeta de crédito, piratee su cuenta bancaria o haga cualquier otra cosa que pueda lograr sin una consulta de crédito.

Incluso si congela su crédito, algunas formas de robo siguen siendo posibles y debe controlar sus cuentas para detectar signos de fraude.

Más PIN: cuando congela su crédito, recibe un PIN que debe proporcionar cada vez que desee levantar la congelación. Ese es un PIN más que debe recordar o mantener accesible en un almacenamiento seguro. Es posible que deba obtener el PIN con poca antelación para solicitar un préstamo, alquilar un apartamento, comprar un seguro o completar otras tareas.

Se requieren numerosas congelaciones: congelar su crédito en las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, TransUnion y Experian) es un buen comienzo. Pero hay otras agencias de informes y las empresas pueden utilizar esas fuentes de datos en lugar de las principales agencias de informes crediticios. Por ejemplo, los ladrones de identidad pueden abrir cuentas de teléfonos móviles a su nombre incluso después de que congele su crédito en las principales agencias de crédito. Para evitar problemas, también debe congelar su crédito en esas agencias.

Si los ladrones de identidad abren cuentas a su nombre y no pagan las facturas, “su” cuenta puede ir a una agencia de cobranza. Como resultado, su cuenta podría aparecer en sus informes crediticios en las tres principales agencias de crédito, lo que reduciría sus puntajes crediticios.

Alternativas para congelar su crédito

Si un congelamiento de crédito parece un problema, puede intentar prevenir el robo de identidad de otras formas. Sin embargo, los enfoques alternativos no son tan efectivos como la congelación del crédito.

Alertas de fraude : cuando coloca una alerta de fraude en sus informes de crédito, las empresas deben intentar verificar su identidad antes de abrir una nueva cuenta. Esos esfuerzos pueden incluir llamarlo para confirmar que realmente está tratando de abrir una cuenta.

Las alertas de fraude de informes de crédito también son gratuitas y se rigen por la ley federal. Cuando coloca una alerta en una agencia de informes crediticios, debe notificar a las otras dos. Las alertas de fraude normalmente duran solo un año y requieren más mantenimiento que una congelación de crédito, que dura indefinidamente. Las víctimas de robo de identidad pueden calificar para alertas de fraude de siete años.

Bloqueos de crédito : un bloqueo de crédito es un servicio que las agencias de informes crediticios brindan a los consumidores. Uno de los beneficios de un bloqueo en lugar de una congelación es que no necesita un PIN para bloquear o desbloquear su crédito; lo hace utilizando un teléfono seguro o una aplicación de computadora.

Pero en lugar de ser un derecho según la ley federal, un bloqueo crediticio se produce en virtud de un acuerdo contractual entre usted y la oficina de crédito. El nivel de protección depende del contrato y eso puede cambiar con el tiempo.

Las congelaciones de crédito son gratuitas, pero es posible que deba pagar las bloqueos de crédito.

Monitoreo de crédito : ya sea que elija congelar o bloquear su crédito, es aconsejable monitorear su crédito para conocer los problemas lo antes posible. Varias empresas, incluidas las agencias de informes crediticios, ofrecen servicios de supervisión crediticia. Algunos son gratuitos y otros están disponibles por una tarifa. También puede controlar su crédito por su cuenta solicitando informes de crédito gratuitos (uno por año de cada una de las tres agencias de crédito principales) en AnnualCreditReport.com. Busque errores o actividades que no reconozca y discútalas con la oficina de crédito.

Si bien el monitoreo de crédito es útil, requiere que limpie cualquier robo de identidad después del hecho. Aún así, puede ser una buena alternativa a la congelación de crédito si necesita usar su crédito con frecuencia y no desea descongelar sus informes con regularidad.

¿Debería congelar su crédito?

Un congelamiento de crédito es una herramienta eficaz para prevenir el robo de identidad. La limpieza después del robo de identidad puede consumir mucho tiempo y los problemas en sus informes de crédito pueden generar costos más altos si pasan desapercibidos. Si está dispuesto y puede descongelar su crédito periódicamente, congelar su crédito puede prevenir muchas (pero no todas) formas de robo de identidad.