Máximos de contribución del vendedor para convencional, FHA, VA, USDA

Máximos de contribución del vendedor para convencional, FHA, VA, USDA
Category: Tipo De Préstamo
Author:
13 enero, 2021

Los costos de cierre de la hipoteca oscilan entre el 2% y el 5% del precio de compra de una vivienda. Eso puede sumar. Sin embargo, muchos vendedores están ansiosos por pagar sus costos de cierre para vender su casa más rápido.

Sin embargo, existe un límite en cuanto a cuánto puede pagar un vendedor. Cada tipo de préstamo (convencional, FHA, VA y USDA) establece máximos en los costos de cierre pagados por el vendedor.

¿Qué son las concesiones al vendedor?

Las concesiones del vendedor son costos de cierre que el vendedor ha acordado pagar. Estos también se conocen como costos pagados por el vendedor o, a veces, como concesiones de ventas o contribuciones del vendedor. Los compradores de vivienda nuevos y experimentados pueden acceder a sus viviendas más rápido con la ayuda del vendedor.

En este articulo:

Contribuciones del vendedor por tipo de préstamo

Cada tipo de préstamo tiene reglas ligeramente diferentes en lo que respecta a las contribuciones del vendedor. El porcentaje que permite cada tipo de préstamo también varía. Es importante comprender los máximos pagados por el vendedor para su tipo de préstamo, para que pueda aprovechar al máximo cuando llegue el momento de comprar.

Costos máximos pagados por el vendedor para préstamos convencionales

Fannie Mae y Freddie Mac son los dos creadores de reglas para préstamos convencionales. Establecen costos de cierre máximos pagados por el vendedor que son diferentes de otros tipos de préstamos como FHA y VA. Si bien los montos de los costos pagados por el vendedor tienen un tope, los límites son muy generosos.

Un comprador de vivienda que compra una casa de $ 250,000 con un 10% de anticipo podría recibir hasta $ 15,000 en asistencia para los costos de cierre (6% del precio de venta). Esta cifra en dólares es mucho más de lo que el vendedor típico está dispuesto a contribuir, por lo que los límites ni siquiera serán un factor en la mayoría de los casos.

Concesiones pagadas por el vendedor para préstamos convencionales

tipo de propiedad Pago inicial Costos máximos pagados por el vendedor
Residencia principal o segunda residencia menos de 10% 3%
Residencia principal o segunda residencia 10% -25% 6%
Residencia principal o segunda residencia 25% o más 9%
Propiedad de inversión Cualquier cantidad 2%

Contribuciones del vendedor de la FHA

Las concesiones para vendedores de la FHA tienen reglas similares a los préstamos convencionales. Para todos los préstamos de la FHA, el vendedor y otras partes interesadas pueden contribuir hasta el 6% del precio de venta o para los costos de cierre, gastos pagados por adelantado, puntos de descuento y otras concesiones financieras.

Si el valor tasado de la vivienda es menor que el precio de compra, el vendedor aún puede contribuir con el 6% del valor. Indicadores de la FHA de que se puede usar el arrendador de los dos valores (compra versus tasación).

Contribución máxima del vendedor de préstamos VA

El vendedor puede contribuir hasta el 4% del precio de venta, más los costos razonables y habituales de los préstamos hipotecarios de VA. Las contribuciones totales pueden exceder el 4% porque los costos de cierre estándar no cuentan para el total.

De acuerdo con las pautas de VA, la regla del 4% solo se aplica a elementos como:

  • Pago anticipado de impuestos prediales y seguros
  • Electrodomésticos y otros obsequios del constructor.
  • Puntos de descuento superiores al 2% del monto del préstamo
  • Pago de los juicios y deudas del comprador
  • Pago de la tarifa de financiación de VA

Por ejemplo, los costos de cierre centrales de un comprador para cosas como tasación, originación de préstamos y el título equivalen al 2% del precio de compra. El vendedor acepta pagar por adelantado los impuestos, el seguro, la tarifa de financiación de VA y un saldo de la tarjeta de crédito equivalente al 3% del precio de venta.

Esta contribución del 5% se permitiría porque el 2% se destina a los costos de cierre del préstamo básico.

Contribuciones del vendedor del USDA

Las pautas de préstamos del USDA establecen que el vendedor puede contribuir hasta el 6% del precio de venta a los costos de cierre razonables del comprador. Las pautas también establecen que los costos de cierre no pueden exceder los cobrados por otros solicitantes por el prestamista por transacciones similares, como préstamos hipotecarios asegurados por la FHA o garantizados por VA.

Contribuciones de los interesados

Los costos pagados por el vendedor caen dentro de una categoría más amplia de fondos relacionados con bienes raíces llamados contribuciones de partes interesadas o IPC. Estos costos son contribuciones que incentivan al comprador a comprar esa casa en particular. A los consultores se les permite hasta una cierta cantidad en dólares.

¿Quién se considera parte interesada? Su agente de bienes raíces, el constructor de viviendas y, por supuesto, el vendedor de viviendas. Incluso los fondos de los programas de asistencia para el pago inicial se consideran IPC si los fondos provienen del vendedor y se ejecutan a través de una organización sin fines de lucro.

Cualquiera que pueda beneficiarse de la venta de la vivienda se considera parte interesada y su contribución al comprador es limitada.

¿Por qué establecer costos máximos de cierre pagados por el vendedor?

Los creadores de reglas hipotecarias como Fannie Mae, Freddie Mac y HUD tienen como objetivo mantener el mercado de la vivienda justo manteniendo los valores y precios sostenibles.

Este es un ejemplo de cómo los costos de cierre descontrolados pagados por el vendedor y otras contribuciones de las partes interesadas podrían inflar los precios.

Imagine que está comprando una casa por valor de $ 250,000. El vendedor realmente quiere vender la casa rápido, por lo que ofrece $ 25,000 para pagar los costos de cierre y dice que puede quedarse con lo que sobra. Pero, a cambio, cambia el precio de la vivienda a 275.000 dólares.

Luego paga ilegalmente al tasador para establecer un valor de $ 275,000 para la casa.

Surgen una serie de consecuencias negativas:

  • Pagaste demasiado por la casa.
  • Casas similares en el vecindario comenzarán a venderse por $ 275,000 (y más si se repite el ciclo).
  • El monto del préstamo del banco no se basa en el valor real de la vivienda.

En muy poco tiempo, los valores de las propiedades y los montos de los préstamos se encuentran en niveles poco realistas. Si los propietarios dejan de hacer sus pagos, los bancos y los inversores hipotecarios se quedan con la factura.

¿Puede el vendedor contribuir más que los costos de cierre reales?

No. La contribución máxima del vendedor es la menor del porcentaje del precio de venta determinado por el tipo de préstamo o los costos de cierre reales.

Por ejemplo, un comprador de vivienda tiene $ 5,000 en costos de cierre y la cantidad máxima de contribución del vendedor es $ 10,000. El máximo que el vendedor puede contribuir es $ 5,000 aunque los límites son más altos.

Las contribuciones del vendedor no se pueden utilizar para ayudar al comprador con el pago inicial, para reducir el capital del préstamo del prestatario o de otra manera devolverse al comprador por encima del monto del costo de cierre real.

Formas creativas de utilizar el exceso de contribuciones del vendedor

Si bien las contribuciones del vendedor se limitan a los costos de cierre reales, puede aumentar constructivamente sus costos de cierre para utilizar todos los fondos disponibles.

Imagine que el vendedor está dispuesto a contribuir $ 7,000, pero sus costos de cierre son solo $ 5,000. Eso es la friolera de $ 2,000 en juego.

En esta situación, pídale a su prestamista que le cotice costos específicos para reducir la tasa. Podría terminar recortando un 0,125% -0,25% de su tarifa utilizando el exceso de contribución del vendedor.

También puede utilizar los créditos del vendedor para pagar por adelantado el seguro de propiedad, los impuestos y, a veces, las cuotas de la Asociación de propietarios. Pregúntele a su prestamista y agente de depósito en garantía si hay algún cargo por capacidad de alcantarillado y / u otros impuestos o tarifas de transferencia que podría pagar por adelantado. Lo más probable es que exista una forma de utilizar todo el dinero disponible.

Incluso puede usar el crédito del vendedor para pagar las tarifas de financiamiento por adelantado para tipos de préstamos gubernamentales como la FHA.

Utilice las contribuciones del vendedor para las tarifas iniciales de la FHA, VA y USDA

Todos los tipos de préstamos respaldados por el gobierno le permiten pagar por adelantado las tarifas de financiamiento con las contribuciones del vendedor.

Los préstamos de la FHA requieren un pago de seguro hipotecario por adelantado equivalente al 1,75% del monto del préstamo. El vendedor puede pagar esta tarifa como parte de las concesiones al vendedor de la FHA. Sin embargo, el vendedor debe pagar la tarifa completa. Si usa un exceso de crédito del vendedor, pero no es suficiente para cubrir la tarifa inicial completa, entonces no puede usar los fondos para pagar la tarifa.

Los préstamos VA permiten al vendedor pagar la totalidad o parte de la tarifa inicial (2,3% -3,6% del monto del préstamo). La tarifa cuenta para la regla de contribución máxima del 4% de VA.

El USDA requiere una tarifa de garantía por adelantado del 2.0% del monto del préstamo. El comprador puede utilizar las contribuciones del vendedor para pagarlo.

Las contribuciones del vendedor ayudan a muchos a convertirse en propietarios

Las contribuciones del vendedor y otros créditos de las partes interesadas reducen la cantidad de dinero que se necesita para ingresar a una casa.

Los préstamos sin pago inicial como el USDA y VA no requieren ningún pago inicial. Pero abrir cualquier préstamo implica miles en costos de cierre.

Un crédito de vendedor puede eliminar la barrera del costo de cierre y ayudar a los compradores a ingresar a sus casas por poco o nada de su bolsillo.

Para ver si califica para comprar una casa con cero gastos iniciales y bajos gastos de bolsillo, haga clic aquí y complete un formulario breve.

Muchos compradores de viviendas se sorprenden de que no solo califiquen, sino que los costos iniciales de propiedad son mucho más bajos de lo que esperaban.