¿Qué cubre el seguro de la FHA? | Guías de inicio | Puerta SF

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13 enero, 2021

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Prestar dinero es arriesgado, por lo que los bancos no otorgan un préstamo a todos los que lo piden. Para obtener una hipoteca, debe demostrar que tiene una fuente estable de ingresos y un historial de pago de sus deudas según lo acordado. A veces, estas garantías no son suficientes, sin embargo, y el banco quiere más protección. En este caso, su prestamista le obligará a tener un seguro hipotecario privado (PMI) o un seguro de la Administración Federal de Vivienda (FHA), cuando corresponda.

El seguro hipotecario privado de la FHA, o PMI, protege a su prestamista hipotecario en caso de incumplimiento. No te protege.

Sepa cómo funciona el seguro hipotecario

Si no puede pagar su hipoteca, su prestamista puede acordar una venta corta o ejecutar la propiedad y venderla en una subasta para recuperar su pérdida. Desafortunadamente, las ganancias de la venta pueden no ser suficientes para cubrir su deuda pendiente. En este caso, la compañía de seguros hipotecarios interviene y paga el déficit. Digamos, por ejemplo, que no paga su hipoteca y debe $ 150,000 por su casa. El banco embarga y vende su casa en una subasta, pero solo obtienen $ 100,000. La compañía de seguros hipotecarios pagará a su prestamista los $ 50,000 restantes de su deuda para que no pierda dinero.

Comprenda quién necesita un seguro hipotecario

Generalmente, los prestamistas requieren que los compradores de vivienda lleven un PMI si su pago inicial es menos del 20 por ciento del monto del préstamo. Los prestatarios deben mantener este seguro hasta que posean al menos el 20 por ciento del valor neto de la vivienda. Cuando su relación préstamo-valor (LTV) alcanza el 78 por ciento, su prestamista debe cancelar su PMI incluso si no se lo pide.

El seguro de la FHA funciona de manera un poco diferente. Los préstamos de la FHA emitidos antes del 3 de julio de 2013 siguen las mismas reglas que el PMI tradicional. Si obtuvo su préstamo FHA después del 3 de julio de 2013, las reglas de su seguro dependen del monto del pago inicial. Los prestatarios que realizan un pago inicial de menos del 10 por ciento de su préstamo FHA deben pagar una prima de seguro hipotecario (MIP) durante la vigencia del préstamo. Aquellos que aportan más del 10 por ciento deben mantener su MIP durante 11 años. La única forma de evitar estas reglas es refinanciar su préstamo FHA y cambiarlo por una hipoteca convencional.

Considere las formas en que se beneficia

Aunque PMI protege a su prestamista, usted y otros prestatarios obtienen algunas ventajas del sistema. Un beneficio puede ser la posibilidad de obtener una hipoteca. Debido a que la FHA garantiza su préstamo, puede calificar para una FHA u otro préstamo asegurado incluso cuando no puede obtener una hipoteca convencional. PMI también le permite obtener una hipoteca y comprar una casa con un pago inicial menor. Gracias a su estado garantizado, los préstamos de la FHA se pueden obtener con un pago inicial tan bajo como el 3,5 por ciento. Esto le permite comprar una vivienda rápidamente y comenzar a acumular capital, mientras que otros prestatarios pasan años ahorrando un pago inicial del 20 por ciento.

PMI también puede salvarlo de un juicio por deficiencia. En algunos estados, los prestamistas pueden demandar a los prestatarios después de una ejecución hipotecaria si la venta de la casa no cubre la deuda. En San Francisco, por ejemplo, el precio medio de una casa llegó a $ 1.6 millones en 2018. Si debe $ 1.2 millones por su casa y se vende en ejecución hipotecaria por $ 1 millón, su prestamista se queda corto por $ 200,000. Después de una ejecución hipotecaria judicial, la ley de California permite que el prestamista lo demande por este dinero. Sin embargo, si tiene PMI, la compañía de seguros paga el déficit en lugar de usted.

Sepa que puede protegerse

Las compañías de FHA y PMI no lo protegen, pero hay compañías de seguros que sí lo harán. Como propietario de una vivienda, puede comprar un seguro de protección hipotecaria si lo desea. Estas pólizas pagan su hipoteca por usted si pierde su trabajo o se enferma. Algunos también pagan su hipoteca si muere. Este tipo de seguro de protección hipotecaria es opcional para que pueda adquirirlo o cancelarlo en cualquier momento.