¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago?

¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago?
Author:
13 enero, 2021

Los préstamos alternativos de día de pago, o PAL, permiten a los miembros de algunas uniones de crédito federales pedir prestado pequeñas cantidades de dinero a un costo menor que los préstamos de día de pago tradicionales y reembolsar el préstamo durante un período más largo.

Estas características pueden ayudar a los prestatarios a evitar la posible trampa de la deuda creada por los prestamistas con fines de lucro de alto costo.

¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago?

Las PAL están reguladas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, que creó el programa en 2010. Los préstamos deben ser:

  • Emitido a prestatarios que han sido miembros de cooperativas de ahorro y crédito durante al menos un mes.
  • Otorgado en montos entre $ 200 y $ 1,000.
  • Asequible, con una tasa de porcentaje anual máxima del 28% y una tarifa de solicitud de no más de $ 20, que refleja el costo real de procesamiento.
  • Reembolsado en su totalidad después de uno a seis meses de cuotas; no se permiten vuelcos.
  • Proporcionado a los prestatarios uno a la vez; los prestatarios no pueden recibir más de tres PAL en un período de seis meses.

En 2019, la NCUA agregó una segunda opción PAL, conocida como PAL II, que tiene reglas similares con las siguientes excepciones:

  • Pueden ser de cualquier monto hasta $ 2,000.
  • Los plazos son de uno a doce meses.
  • Se pueden retirar cuando se establece la membresía, sin un período de espera de un mes.

Las cooperativas de ahorro y crédito federales solo pueden ofrecer uno de los préstamos a un miembro a la vez.

Cómo calificar para un préstamo alternativo de día de pago

Muchas cooperativas de ahorro y crédito que ofrecen PAL dicen que no requieren que los usuarios tengan un buen crédito. Están más interesados ​​en los ingresos y la capacidad de pago de los prestatarios. Las cooperativas de crédito generalmente informan los pagos PAL a las principales agencias de crédito, lo que puede ayudar a los prestatarios a mejorar su puntaje crediticio.

Las cooperativas de crédito generalmente informan los reembolsos PAL a las principales agencias de crédito, lo que puede ayudar a los prestatarios a mejorar sus puntajes crediticios.

No todas las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen PAL; de hecho, la mayoría no lo hacen. En 2017, solo una de cada siete de las 3499 cooperativas de ahorro y crédito federales del país ofrecían PAL. La mejor manera de averiguar si una cooperativa de crédito ofrece estos préstamos es llamar y preguntar.

No todo el mundo puede unirse a todas las cooperativas de ahorro y crédito, pero “hay una cooperativa de crédito para todos”, dice Vicki Christner de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito. Las uniones de crédito son cooperativas sin fines de lucro, propiedad de sus miembros, formadas por un grupo: empleados de una empresa o industria específica, miembros de una iglesia u organización social o residentes de un vecindario o ciudad.

Consulte aSmarterChoice o CUlookup para buscar una cooperativa de crédito cerca de usted.

Por qué los préstamos alternativos de día de pago son más seguros

Las cooperativas de crédito existen para ayudar a los miembros a ser más estables financieramente, y las PAL están estructuradas para ayudar a los prestatarios a realizar pagos a tiempo, con tasas de interés bajas y sin cargos adicionales.

Ese es un marcado contraste con los préstamos tradicionales de día de pago a corto plazo y de alto costo. Los prestamistas de día de pago ganan dinero cuando los prestatarios que no pueden pagar los préstamos los reinvierten y pagan “tarifas” adicionales, su plazo de interés.

Los préstamos están estructurados para ayudar a los prestatarios a realizar pagos a tiempo, con tasas de interés bajas y sin cargos adicionales.

Una tarifa típica por un préstamo de día de pago es de $ 15 por cada $ 100 prestados; expresado como APR, eso es 391%. Los préstamos de día de pago generalmente vencen en dos semanas. El prestatario típico paga $ 520 en tarifas para pedir prestado repetidamente $ 375, según The Pew Charitable Trusts.

Préstamos alternativos de día de pago similares

Las cooperativas de ahorro y crédito federales ofrecen PAL oficiales, pero muchas uniones de crédito autorizadas por el estado tienen productos similares. Y algunas uniones de crédito federales que no ofrecen PAL oficiales tienen sus propias versiones de préstamos alternativos de día de pago.

Los préstamos de las cooperativas de ahorro y crédito que no son PAL oficiales pueden tener un APR máximo del 18%, según la ley federal. Eso puede parecer un mejor trato que un PAL al 28% APR, pero los prestamistas a menudo compensan las tasas más bajas imponiendo tarifas de solicitud más altas, lo que puede aumentar el costo total del préstamo o el APR efectivo.

Ninguna organización que prometa un préstamo en línea inmediato es una cooperativa de crédito legítima.

Los prestatarios que buscan en línea pueden encontrar prestamistas de día de pago tradicionales que han adoptado el lenguaje de “préstamos alternativos de día de pago”. La letra pequeña revelará que el prestamista no es una cooperativa de crédito y que los términos del préstamo no siempre son favorables para el consumidor.

Ninguna organización que prometa un préstamo en línea inmediato es una cooperativa de crédito legítima. Las cooperativas de crédito requieren que las personas visiten una sucursal para unirse al menos un mes antes de solicitar un préstamo alternativo de día de pago.

Eso puede cambiar: la NCUA ha propuesto expandir las PAL para eliminar el requisito de membresía de un mes, permitir que las personas pidan prestado hasta $ 2,000 y darles hasta 12 meses para pagar.

Alternativas creativas a las cooperativas de ahorro y crédito

Tanto las uniones de crédito federales como estatales tienen otros préstamos que ayudan a los miembros a mejorar sus finanzas y evitar los préstamos de día de pago. Algunos de estos incluyen:

  • Préstamos de ahorro: los préstamos de ahorro ayudan a los prestatarios a crear fondos de emergencia. Digamos que necesita $ 500 en efectivo. La cooperativa de crédito le otorga un préstamo de ahorro por $ 1,000. Recibe $ 500 de inmediato y $ 500 después de haber pagado la totalidad del préstamo de $ 1,000.
  • Préstamos de propósito específico : estos préstamos tienen términos creados para cubrir gastos grandes y únicos. Self-Help Federal Credit Union, por ejemplo, ofrece un préstamo de inmigración de $ 680 a $ 1,000 para ayudar a cubrir el costo de una solicitud de ciudadanía y los honorarios legales, con plazos de hasta 36 meses a una APR del 17.7%.
  • Préstamo de acceso diferido o generador de crédito : estos préstamos ayudan a los miembros a mejorar su puntaje crediticio para que puedan calificar para préstamos menos costosos en el futuro. Una cooperativa de crédito emite el préstamo, pero retiene el dinero en una cuenta de ahorros hasta que se cancela el préstamo.