¿Qué es un préstamo no conforme?

¿Qué es un préstamo no conforme?
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13 enero, 2021

Existen varios tipos de préstamos hipotecarios que pueden ayudarlo a comprar una propiedad. El trabajo de su prestamista es determinar cuál es el mejor para usted según su situación individual y las pautas del banco y el gobierno. Una forma en que los préstamos hipotecarios se diferencian entre sí es clasificando cada uno como préstamo conforme o no conforme. Los préstamos hipotecarios convencionales que los bancos y otras instituciones financieras ofrecen a sus clientes pueden ser conformes o no conformes.

¿Qué son los préstamos no conformes?

Los préstamos no conformes, también llamados préstamos jumbo, son préstamos hipotecarios que se otorgan sobre propiedades que no son elegibles para el seguro de los programas gubernamentales, Fannie Mae y Freddie Mac. Los bancos y otras instituciones financieras otorgan préstamos asegurados por estas agencias que luego los empaquetan y los venden a los inversionistas. Estos se denominan préstamos conformes. Los préstamos no conformes generalmente son otorgados por prestamistas privados que estipulan sus propios requisitos para su aprobación. Estos préstamos forman parte de sus carteras de inversión.

Hay varias formas en que los préstamos no conformes se diferencian de los préstamos conformes:

Cómo funcionan los préstamos no conformes

En un préstamo no conforme:

  • Los montos de los préstamos son mayores.
  • La documentación es más extensa.
  • El pago inicial puede ser mayor.
  • La calificación crediticia requerida puede ser más alta.
  • La relación deuda-ingresos es firme.
  • Puede ser necesario disponer de importantes reservas de efectivo.
  • Las tasas de interés pueden ser más altas.
  • Los costos y tarifas de cierre pueden ser más altos.

Montos del préstamo : los montos de un préstamo hipotecario no conforme pueden superar los $ 484,350 en 2019. En el noreste y la costa oeste, ese monto del préstamo puede llegar hasta $ 726,525. Hay áreas aisladas en los EE. UU. Donde puede subir aún más.

Documentación : Esté preparado para proporcionarle al prestamista documentación extensa, durante varios años, de sus declaraciones de impuestos sobre la renta, talones de pago, extractos bancarios, tasaciones de activos y otro material para calificar para un préstamo hipotecario no conforme.

Pago inicial: algunos prestamistas requieren un pago inicial de solo alrededor del 10 por ciento, pero generalmente requieren un seguro hipotecario privado con un pago inicial a ese nivel. Muchos prestamistas exigen un pago inicial de alrededor del 20 por ciento o incluso un poco más, según el préstamo.

Puntaje de crédito : Los puntajes de crédito requeridos oscilarán, como mínimo, entre 700 y 750. Dado que los prestamistas privados otorgan préstamos no conformes, establecen sus propios puntajes crediticios y pueden ajustarlos hacia arriba o hacia abajo.

Relación deuda-ingresos : la relación máxima deuda-ingresos que la mayoría de los prestamistas hacen cumplir es del 45 por ciento, pero pueden hacer excepciones según las circunstancias.

Reservas de efectivo : la mayoría de los prestamistas de préstamos no conformes pedirán que existan importantes reservas de efectivo disponibles, ya que sufrirían una gran pérdida en caso de ejecución hipotecaria debido al tamaño del préstamo. La cantidad de reservas de efectivo la fija cada prestamista, pero a menudo equivale a un año de pagos de hipoteca.

Tasa de interés: la tasa de interés de un préstamo no conforme es casi siempre un poco más alta que la de un préstamo de menor valor. Los prestamistas tratan de ser competitivos y mantener las tasas de interés lo más bajas posible.

Costos y tarifas de cierre: Los costos y tarifas de cierre son más altos en una hipoteca no conforme porque las tarifas se calculan como un porcentaje del saldo de la hipoteca. También existen costos de cierre adicionales para este tipo de hipoteca, como tasaciones múltiples.

Estas son pautas generales para préstamos no conformes. Debido a que los prestamistas son privados, cualquiera de las pautas, excepto el límite del préstamo, queda a su discreción. Hay otros beneficios de un préstamo no conforme sobre un préstamo conforme:

  • Los límites de los préstamos son más altos.
  • Las hipotecas están disponibles en propiedades comerciales.
  • Las hipotecas pueden estar disponibles incluso si se ha declarado en quiebra.

Préstamos conformes

Los préstamos conformes son otorgados por bancos y otras instituciones financieras y están respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac. Tienen características diferentes a los préstamos no conformes:

  • Los préstamos deben estar por debajo del límite de $ 484,350 para 2019.
  • El pago inicial puede ser tan bajo como el 3 por ciento del precio de la vivienda.
  • El pago inicial y los costos de cierre pueden ser donados.
  • La calificación crediticia del prestatario no puede ser inferior a 630-650.
  • La relación deuda-ingresos no puede ser superior al 36 por ciento. Puede ser del 45 por ciento dependiendo del puntaje crediticio del prestatario y los requisitos de reserva.

Los préstamos conformes tienen algunos beneficios sobre los préstamos no conformes:

  • Flexibilidad: dado que los préstamos conformes deben ajustarse a los mismos estándares en todas las instituciones financieras, el prestatario a menudo puede elegir entre los prestamistas.
  • Tasas de interés más bajas: las tasas de interés de los préstamos conformes suelen ser más bajas que las tasas de interés de los préstamos no conformes.

Si se está preparando para solicitar un préstamo hipotecario conforme, tenga en cuenta que desea mantener su puntaje crediticio al nivel estándar y tener un historial crediticio impecable. Revise su informe crediticio y asegúrese de que no haya errores que puedan afectar su puntaje crediticio.