¿Qué es una escasez de fideicomiso? | HQ de cohetes

¿Qué es una escasez de fideicomiso? | HQ de cohetes
Author:
13 enero, 2021

Las cuentas de depósito en garantía se encuentran entre los elementos que dan a los compradores de vivienda e incluso a los propietarios experimentados la mayor confusión cuando se trata de pagos de hipotecas. En su forma más básica, una cuenta de depósito en garantía le permite realizar los pagos de sus impuestos y seguro en cuotas mensuales en lugar de tener que hacer un gran desembolso cuando vencen estas facturas. Una cuenta de depósito en garantía proporciona un nivel de conveniencia porque no necesita planificar grandes facturas de impuestos o seguros de vivienda.

Sin embargo, cosas como los impuestos a la propiedad y los seguros cambian periódicamente a medida que fluctúan los costos. Cuando esto sucede, podría terminar con una escasez de depósito en garantía. Este artículo repasará la escasez para que pueda comprender lo que está sucediendo. Luego, repasaremos las opciones para solucionar una escasez. Pero primero, volvamos a lo básico.

Solicite en línea con Rocket Mortgage ®

¿Qué se incluye en una cuenta de depósito en garantía?

Una cuenta de depósito en garantía está destinada a ayudarlo a dividir el costo de varios elementos asociados con la propiedad de la vivienda en pagos mensuales manejables. Hay varios elementos que normalmente se incluyen en una cuenta de depósito en garantía. Es posible que esté más familiarizado con algunos elementos que están en una cuenta de depósito en garantía que con otros:

  • Seguro contra riesgos: el pago del seguro para propietarios de viviendas está incluido en una cuenta de depósito en garantía. Los seguros contra incendios y vientos también pueden incluirse en esta categoría. Esto cubre los daños a su propiedad. Si alguna vez hay daños, su prestamista quiere asegurarse de que tenga suficiente cobertura para que la propiedad pueda repararse o reconstruirse para conservar al menos su valor original. Dependiendo de la cobertura y de lo que esté pagando, también puede tener cierta responsabilidad personal y protección de propiedad personal.
  • Seguro contra inundaciones: esta forma de seguro contra riesgos es lo suficientemente común como para merecer su propia categoría. Si se encuentra en una zona de inundación, es posible que deba tener cobertura contra inundaciones. Las zonas de agua cambian a medida que evolucionan los patrones climáticos y ambientales, por lo que incluso si no estaba obligado a tener un seguro contra inundaciones cuando inicialmente compró su casa, es posible que deba agregarlo en algún momento.
  • Seguro hipotecario: si realizó un pago inicial de menos del 20%, terminará pagando un seguro hipotecario privado hasta que alcance al menos esa cantidad de capital con un préstamo convencional. La FHA y el USDA tienen sus propias formas de requisito de seguro hipotecario, generalmente durante la vigencia del préstamo.
  • Impuestos sobre la propiedad: Los impuestos sobre la propiedad inmobiliaria pagados sobre su propiedad se pagan con mayor frecuencia de una cuenta de depósito en garantía, de modo que se pagan en cuotas mensuales.
  • Rentas del terreno: en algunos casos, puede ser propietario de su casa, pero no del terreno en el que se encuentra. Si esa es la situación para usted, tiene un alquiler de terreno. Los honorarios por esto se incluirían en su cuenta de depósito en garantía para ser pagados al propietario cuando llegue el momento.
  • Tasas especiales: si tiene una tasa especial recurrente impuesta por su condado u otra autoridad fiscal, esta se incluye en su cuenta de depósito en garantía. Es importante tener en cuenta que este no es necesariamente el caso si es solo una tarifa única.
  • Cargos que podrían tomar la posición de primer gravamen: Cualquier pago que pudiera tener prioridad sobre su hipoteca en caso de que usted incurra en incumplimiento y la propiedad deba venderse puede incluirse en su cuenta de depósito en garantía. Un buen ejemplo de esto podrían ser los préstamos para paneles solares que se instalan en su casa.

Para la mayoría de las personas, los elementos incluidos en una cuenta de depósito en garantía son los impuestos a la propiedad, el seguro contra riesgos (incluido el seguro para propietarios de viviendas) y otras pólizas, junto con cualquier seguro hipotecario aplicable.

¿Qué es una escasez de fideicomiso?

Una escasez de depósito en garantía se refiere a cualquier momento en que el saldo de su depósito en garantía cae por debajo del nivel mínimo requerido. Más adelante veremos cómo se define ese nivel, pero por ahora, lo que es importante comprender es que hay escasez cada vez que no se alcanza el saldo mínimo.

Además de la escasez, también existe algo llamado deficiencia de depósito en garantía. Esto ocurre cuando no tiene suficiente dinero en su cuenta de depósito en garantía para pagar todos sus elementos de depósito en garantía, como impuestos y seguros. Si ese es el caso, terminará con un saldo negativo en su cuenta y su prestamista hipotecario adelantará la diferencia entre lo que hay en su cuenta y el monto adeudado. Terminará pagando esto cuando se realice su próximo análisis de depósito en garantía.

Por otro lado, podría terminar con un excedente de depósito en garantía. Esto ocurre cuando pagó más en su cuenta de depósito en garantía de lo que tenía que pagar en el año anterior. Esto ocurre más comúnmente si el valor de su propiedad ha bajado lo suficiente como para cambiar su evaluación de impuestos, o si cambió a una póliza de seguro para propietarios de vivienda más barata.

¿Qué causa una escasez de depósito en garantía?

Un aumento en cualquiera de los elementos de su cuenta de depósito en garantía puede hacer que se quede corto, pero para la mayoría de las personas, lo que causará una escasez es un aumento en las primas del seguro contra riesgos o en los impuestos a la propiedad.

Si cualquiera de estos aumenta significativamente y hace que el saldo de su cuenta de depósito en garantía caiga por debajo del mínimo, tendrá una escasez y tendrá que pagarla, pero antes de entrar en esas opciones, repasemos cómo su prestamista hipotecario evalúa la cantidad que debe pagarse por el depósito en garantía.

Comprensión del análisis de fideicomiso

Los condados y otras autoridades fiscales relevantes, como los distritos escolares, a menudo reevalúan el valor de su propiedad a efectos fiscales una vez al año. Esto es lo más importante que causa cambios en su cuenta de depósito en garantía porque pueden subir o bajar cada año.

El problema es que diferentes condados hacen sus evaluaciones en diferentes épocas del año, por lo que a menudo puede ser imposible sincronizar los movimientos de los impuestos a la propiedad exactamente con los de su cuenta de depósito en garantía. Su administrador hipotecario, la entidad a la que envía sus pagos todos los meses, realiza un análisis de depósito en garantía una vez al año para asegurarse de que tenga la cantidad adecuada de dinero en su cuenta de depósito en garantía. Dentro de uno o dos meses de ese análisis, debería recibir una carta que indique si tiene escasez, pagó demasiado o si está en la zona de Ricitos de Oro de ser justo.

También hay algo conocido como cojín. Digamos que sus impuestos a la propiedad aumentan y, si bien tiene suficiente dinero para pagarlos, agota significativamente el saldo en su cuenta de depósito en garantía.

Los prestamistas hipotecarios requieren que usted tenga un cierto colchón en su cuenta de depósito en garantía, que generalmente es un número específico de meses de pagos de depósito en garantía. Una buena pauta general para los clientes de Quicken Loans®1 es esperar necesitar al menos 2 meses de pagos en garantía. Algunos estados tienen pautas diferentes de acuerdo con las regulaciones locales, así que hable con su experto en préstamos hipotecarios. En cualquier caso, si cae por debajo del colchón, deberá compensar la diferencia entre el saldo existente en su cuenta y el saldo mínimo.

Solicite en línea con Rocket Mortgage ®

¿Qué sucede si mi cuenta de depósito en garantía es corta?

Si tiene una escasez en su cuenta de depósito en garantía, tendrá que devolverla. Cuando se complete su análisis de depósito en garantía y su administrador le envíe el informe, tendrá un par de opciones:

  • Pague la escasez en su totalidad: puede hacer un pago único a su compañía hipotecaria que cubriría el pago de cualquier deficiencia existente y / o recuperar el saldo mínimo requerido en función de su nuevo pago de depósito en garantía mensual. Este pago de suma global se aplica directamente a su cuenta de depósito en garantía.
  • Pague la escasez durante los próximos 12 meses: si no desea o no puede pagar su escasez en una suma global, tiene la opción de distribuir los pagos durante el próximo año para devolverlo con el tiempo .

También debe saber que incluso si paga su escasez en su totalidad, su pago de depósito en garantía mensual a menudo aumentará. La razón de esto es que su escasez generalmente se debe a un aumento en el monto adeudado por impuestos y / o seguro contra riesgos. El monto adeudado por el depósito en garantía cambiará para reflejar los nuevos montos adeudados.

¿Puede pagar su escasez de depósito en garantía con una tarjeta de crédito?

Las políticas variarán según quién sea su administrador hipotecario, pero muchas de ellas, incluidos los préstamos Quicken, no le permitirán realizar pagos de hipoteca o depósito en garantía con una tarjeta de crédito.

La razón principal de esto es que los pagos de la hipoteca y el depósito en garantía se refieren a grandes cantidades de dinero. Un cargo por financiamiento de tarjeta de crédito del 2% al 3% en el pago de una hipoteca suma mucho más que si cobra una taza de café por la mañana.

¿Cómo puedo evitar una escasez de depósito en garantía?

Si bien es posible que no tenga mucho control sobre sus facturas de impuestos a la propiedad y seguro hipotecario, hay un par de cosas que puede hacer para minimizar las posibilidades de ser sorprendido por una gran escasez o deficiencia de depósitos en garantía.

Lo primero que debe tener en cuenta es tomar las medidas correctas al cambiar de póliza de seguro de vivienda. Si se hace incorrectamente, puede terminar fácilmente con una escasez o una deficiencia en su cuenta de depósito en garantía, incluso si la nueva póliza a la que está cambiando es menos costosa. Esto se debe a que las primas del seguro para propietarios de viviendas se pagan por adelantado durante el período de tiempo que cubren cuando se cambia. Veamos un ejemplo.

Supongamos que ha decidido cambiar de póliza 9 meses en un período de póliza de un año. Recibirá un cheque de su proveedor anterior por los 3 meses restantes de la póliza. Si bien esto puede parecer una ganancia inesperada, debe enviar inmediatamente el cheque de reembolso a su administrador. De lo contrario, debido a que las primas del seguro se pagan por adelantado, terminará con una escasez porque el prestamista básicamente ha pagado dos pólizas por adelantado. Los clientes atendidos por Quicken Loans pueden obtener más información sobre el proceso de cambio de pólizas de seguro para propietarios de viviendas.

Lo segundo que puede hacer si le preocupa la posibilidad de una escasez es realizar un pago especial o una parte de su pago que esté específicamente destinada a su cuenta de depósito en garantía. Algunas personas optan por aplicar a su cuenta los cheques excedentes de la plica para tratar de evitar futuras escaseces.

¿Cómo reduzco mi pago de depósito en garantía?

Las cuentas de depósito en garantía se basan completamente en cosas como impuestos a la propiedad y primas de seguros, por lo que tiene opciones limitadas para reducir el pago de depósito en garantía, pero hay algunas cosas que puede hacer.

Como se mencionó anteriormente, puede comparar precios para obtener cobertura de seguro para propietarios de viviendas. Es posible que pueda encontrar una oferta para niveles similares de cobertura con un proveedor diferente. Algunos proveedores también ofrecerán descuentos si agrupa las pólizas, por lo que podría valer la pena investigarlo.

No hay mucho que pueda hacer para cambiar sus impuestos, pero al mismo tiempo, vale la pena una revisión periódica para verificar que solo está pagando lo que debe. Asegúrese de solicitar todas las exenciones de impuestos a la propiedad para las que pueda calificar. La mayoría de las áreas tienen algo que se llama exención de impuestos a la propiedad familiar, en la que obtiene un descuento si la propiedad sirve como su hogar principal. Además, a menudo hay exenciones de impuestos disponibles para discapacitados o veteranos del ejército de los EE. UU. Si no está seguro de lo que podría estar disponible en su área, vale la pena hablar con la autoridad fiscal local. También puede hablar con un asesor financiero y / o un profesional de preparación de impuestos.

Esto debería ayudarlo a sentirse mucho más capaz de manejar una escasez de depósitos en garantía. Si está listo para tomar esa nueva confianza y comprar o refinanciar una casa, puede hacerlo en línea a través de Rocket Mortgage ® de Quicken Loans o llámenos al (888) 980-6716.