¿Qué es una modificación de hipoteca y cómo se solicita? ValuePenguin

¿Qué es una modificación de hipoteca y cómo se solicita? ValuePenguin
Category: Tipo De Préstamo
Author:
13 enero, 2021

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Una modificación de hipoteca es un acuerdo entre usted y su prestamista para evitar una ejecución hipotecaria al hacer que los términos de su préstamo sean más asequibles. Existen varios métodos diferentes para modificar una hipoteca, incluida la reducción de la tasa de interés, la reducción del saldo del capital y la extensión del tiempo restante para el pago.

¿Qué es una modificación de hipoteca?

La modificación de la hipoteca puede tomar varias formas. Suelen consistir en reducir las tasas o ampliar los plazos de los préstamos. En algunos casos, un prestamista puede transferir los montos vencidos al saldo original en un proceso llamado reamortización. Si tiene un préstamo hipotecario de tasa ajustable con una tasa creciente, una modificación podría implicar el cambio a una hipoteca de tasa fija.

Opciones de modificación de hipotecas

  • Reducción de la tasa de interés permanente o temporal, disminuyendo los costos mensuales
  • Extensión del plazo del préstamo, lo que brinda más tiempo para liquidar el préstamo.
  • Reamortización, agregando montos vencidos al saldo de capital impago
  • Cambio de tipo de préstamo hipotecario

Una modificación de la hipoteca puede evitarle la ejecución hipotecaria de su casa, pero tiene un costo. Dependiendo de cómo el prestamista informe su modificación a las agencias de crédito, su puntaje crediticio puede verse afectado. Los pagos atrasados ​​antes de ser aprobados para una modificación de préstamo aún podrían afectar su puntaje crediticio.

Su prestamista también puede cobrarle tarifas asociadas con el procesamiento de la modificación de la hipoteca. Pero dado que el objetivo de modificar el préstamo es proporcionar un alivio financiero inmediato, por lo general no se espera que pague estas tarifas de inmediato. En cambio, los prestamistas a menudo agregan estas tarifas de procesamiento a su préstamo original para el pago futuro.

Por último, no hay garantía de que el prestamista apruebe una modificación de préstamo. Si el prestamista no cree que pueda administrar los pagos de su préstamo incluso después de la modificación, es posible que se lo anime a vender su casa o incluso a aceptar una ejecución hipotecaria. Si ya le han concedido una modificación de hipoteca, es poco probable que un prestamista le conceda otra. Si su hipoteca ha sido modificada y todavía tiene dificultades para hacer sus pagos, podría ser el momento de considerar un plan de salida.

Beneficios de una modificación de hipoteca

Algunos de los beneficios de optar por una modificación de hipoteca incluyen:

  • Evitar una ejecución hipotecaria o una venta corta
  • Reducir sus pagos hipotecarios mensuales
  • Proteger su historial crediticio de ejecuciones hipotecarias o pagos atrasados
  • Hacer que su préstamo sea más asequible a largo plazo

Uno de los principales beneficios de una modificación de préstamo es que puede ayudar a los prestatarios y prestamistas a evitar una ejecución hipotecaria o una situación de venta corta. Desde la perspectiva de un prestamista hipotecario, cooperar con un prestatario con dificultades es más rentable que encontrar un nuevo cliente. Modificar los términos de una hipoteca puede reducir las ganancias a largo plazo del prestamista por los pagos de intereses, pero a menudo les cuesta a los prestamistas menos de lo que costaría administrar y vender una propiedad ejecutada.

La modificación también hace que los pagos mensuales sean más asequibles para las personas que atraviesan dificultades financieras, se atrasan en los pagos de la hipoteca o no califican para el refinanciamiento. Retrasarse en un solo pago de la hipoteca puede dañar significativamente su crédito. Según FICO, fallar en un pago durante un mes puede reducir su puntuación entre 40 y 100 puntos. La modificación de su préstamo hipotecario puede reducir su pago mensual, lo que hará que sea más fácil ponerse al día con su saldo vencido.

Cómo solicitar una modificación de hipoteca

Una modificación de la hipoteca no es la única forma de evitar una ejecución hipotecaria, pero hay casos en los que otras opciones no funcionan. Aquí hay otras soluciones además de una modificación de préstamo que muchos compradores prueban antes de solicitar una modificación de hipoteca:

  • Recaude fondos para pagar el monto vencido. Es posible que necesite encontrar trabajo adicional, pedir dinero prestado a su familia o vender sus posesiones importantes, pero el reembolso siempre es una opción hasta la ejecución hipotecaria.
  • Refinancia tu préstamo. Por lo general, esta es una opción si tiene un crédito saludable para calificar para tarifas competitivas y tiene algo de capital acumulado en su casa. Muchos compradores recurren a una modificación de hipoteca si no califican para un refinanciamiento.
  • Solicite una indulgencia para posponer parte o la totalidad de sus pagos. Las indulgencias suelen dar tiempo al prestatario para recuperarse de una enfermedad o lesión o encontrar un nuevo trabajo. Una vez que finaliza una indulgencia, reanuda los pagos regulares de la hipoteca, junto con un cargo adicional para cubrir el monto adeudado.

Al solicitar una modificación de hipoteca, deberá demostrar que tiene una dificultad financiera inevitable. Esto puede implicar la muerte de un familiar, la pérdida del trabajo, una enfermedad o una discapacidad. Las dificultades que se deben a otras deudas personales, como tarjetas de crédito o pagos del automóvil, no cumplen con este requisito, ya que se considera que dichos gastos están bajo su control. Los prestamistas solo modificarán un préstamo hipotecario para eventos de vida muy serios y perturbadores que afecten sus finanzas.

También deberá demostrar que podrá realizar pagos mensuales después de la modificación. Un prestamista puede considerar lo que tiene disponible para pagar en este momento y usarlo para ajustar sus cuotas mensuales. Este paso requiere enviar recibos de pago o declaraciones de impuestos para verificar la información de sus ingresos. También es posible que deba proporcionar estados de cuenta mensuales para su hipoteca y otros pagos recurrentes, como préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito.

Con la mayoría de los prestamistas, deberá completar una solicitud de modificación y explicar su situación en una carta. La solicitud describirá su relación deuda-ingresos, sus gastos y por qué necesita la modificación del préstamo. Antes de aceptar una modificación de préstamo, asegúrese de estar al tanto de cuáles serán los cambios y cómo afectarán el costo de su préstamo con el tiempo.

Si siente la necesidad de una preparación adicional antes de comunicarse con su prestamista, puede comunicarse con Fannie Mae Mortgage Help Network para obtener ayuda. Fannie Mae puede decirle si es probable que califique o no para una hipoteca modificada.

Chris es un Gerente de Producto de ValuePenguin con años de experiencia en abordar preguntas críticas sobre hipotecas y seguros para propietarios de viviendas. Dedica su tiempo a evaluar los proveedores de seguros y las características de las pólizas para comprender dónde pueden encontrar los consumidores la cobertura más rentable. Chris ha contribuido con sus conocimientos al New York Times y a muchas otras publicaciones.

Nota editorial: el contenido de este artículo se basa únicamente en las opiniones y recomendaciones del autor. Ninguno de nuestros socios de red lo ha visto previamente, encargado ni respaldado de ninguna otra manera.

en el sitio web seguro de LendingTree. NMLS # 1136: se aplican términos y condiciones

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