¿Realmente desaparece la deuda médica después de siete años?

¿Realmente desaparece la deuda médica después de siete años?
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13 enero, 2021

Como todos los mitos urbanos, la “regla de los siete años” contiene un pequeño núcleo de verdad. Pero lo siento, amigos, no es tan fácil.

Debido a que la deuda puede ser destructiva para la salud financiera, no es sorprendente que algunos puedan esperar que desaparezca por sí sola.

Por ejemplo, la creencia de que la deuda médica desaparece después de siete años. Si bien la deuda médica es, de alguna manera, un tipo de deuda más fácil de administrar que la deuda con intereses altos, no desaparecerá por completo después de siete años, aunque podría dejar de afectar negativamente su informe crediticio.

Uno de nuestros escritores compartió una historia sobre la deuda médica que vio en las redes sociales. Decidimos dejar que ella lo contara de primera mano:

Estaba desplazándome por Facebook … cuando me llamó la atención una publicación de un amigo que había tenido problemas médicos. No tenía seguro y [durante los últimos meses] había estado lidiando con una enfermedad crónica que la dejaba entrando y saliendo de la sala de emergencias semanalmente. La publicación era una foto de su última factura del hospital, un enorme cargo de $ 60,000 que no tenía forma de pagar.

“Archiva esto en ‘cosas que ignoraré por el resto de mi vida’”, escribió, terminando con un emoji de lágrimas que parecía encapsular perfectamente la futilidad de su situación. En los comentarios a continuación, docenas de amigos y familiares expresaron conmoción y simpatía por su difícil situación, y noté un tema. Muchos de los comentaristas parecían pensar que ella no necesitaba pagar esas facturas.

“No se preocupe”, escribió un hombre. “La deuda médica desaparece después de siete años. ¡Tendrá mal crédito hasta entonces, pero después de los siete años estará libre en casa! “

Este comentario tenía varios me gusta y afirmaciones debajo. Me senté allí mirándolo por unos momentos, preguntándome por qué esta idea parecía tener tanto consenso detrás. No es posible que sea cierto, ¿verdad? ¿Por qué incluso facturar a alguien por servicios médicos si en realidad no está obligado a pagar ese saldo?

Desafortunadamente, para este amigo y todos los fervientes creyentes en la regla de los siete años, deshacerse de la deuda médica no es tan simple.

La cifra de 7 años viene de alguna parte

La creencia de que la deuda médica desaparecerá mágicamente después de siete años puede no ser del todo precisa, pero existen leyes del consumidor vigentes que limitan la cantidad de tiempo que cierta información negativa puede permanecer en su informe crediticio. Esto incluye la deuda médica.

De acuerdo con las disposiciones de la Ley de informes crediticios justos, la mayoría de las cuentas que van a cobrar solo pueden permanecer en su informe crediticio durante un período de siete años. Después de eso, ya no deberían afectar negativamente su puntaje crediticio.

Por supuesto, existen algunas excepciones a esta regla. Las presentaciones de bancarrota del Capítulo 7 permanecen en su informe crediticio durante 10 años. Los fallos permanecen siete años o hasta que finalice el plazo de prescripción en su estado, lo que sea más largo. Y aquí hay una advertencia más: si bien las facturas médicas impagas saldrán de su informe crediticio después de siete años, usted sigue siendo legalmente responsable de ellas. Quitar esas deudas de su informe solo significa que ya no se las tendrá en su contra cuando solicite un préstamo, un apartamento o un trabajo.

El colchón de 6 meses para nuevas deudas médicas

En septiembre de 2017, las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, implementaron una nueva regla para dar a los pacientes un período de gracia de 180 días para resolver su deuda médica antes de que aparezca en sus informes crediticios.

La espera de seis meses está diseñada para ayudar a las personas con un dilema común: la necesidad de tiempo para realizar los pagos necesarios o resolver los problemas con las aseguradoras. Una vez que se paga una deuda médica, verifique que la cuenta mencionada se elimine de su informe de crédito. Si una cuenta tiene 180 días y no está pagada, se agregará al archivo de crédito del consumidor.

Si tiene seguro médico, probablemente esté pagando más que suficiente en primas. Su puntaje de crédito no debería verse afectado por los procedimientos médicos que están cubiertos de todos modos.

S e haber prescripción en el cobro de deudas

Además de la ley federal, muchas leyes estatales limitan la cantidad de tiempo que una deuda anterior es ejecutable, o establecen un límite de tiempo durante el cual los cobradores, prestamistas o acreedores pueden usar el sistema judicial para obligarlo legalmente a pagar una deuda.

Las diferentes categorías de deuda tienen límites diferentes, pero en general, la mayoría de las deudas se incluyen en estas cuatro categorías:

  • Acuerdo oral: un acuerdo de deuda realizado verbalmente sin documentación escrita.
  • Contrato escrito : un acuerdo de deuda hecho por escrito y firmado por ambas partes. Su deuda médica puede considerarse un contrato escrito.
  • Pagaré : Un acuerdo de deuda hecho por escrito y firmado por ambas partes que incluye una fecha límite para el reembolso e información sobre la tasa de interés. La mayoría de las hipotecas y préstamos estudiantiles se consideran pagarés.
  • Un acuerdo indefinido: un acuerdo de deuda por escrito en una cuenta con un saldo rotatorio. Las tarjetas de crédito son acuerdos indefinidos.

En general, el estatuto de limitaciones sobre el cobro de deudas comienza desde el último pago que realiza. Sin embargo, es importante señalar que el hecho de que expire el estatuto de limitaciones no significa que la deuda ya no exista. Sigue ahí y sigue siendo tu responsabilidad.

Lidiar con la deuda médica

La asesora financiera y CPA Allison Bishop recomienda hablar con el departamento de facturación de un hospital lo antes posible. Ella señala que los hospitales no ganan mucho dinero vendiendo sus deudas a las agencias de cobranza. Eso significa que probablemente estarán dispuestos a elaborar un plan de pago o incluso aceptar un pago parcial.

“A menos que su deuda médica entre en cobranza, probablemente no la verá en su informe crediticio, ya que los consultorios médicos generalmente no tienen el hábito de informar a las agencias de crédito”, dice Bishop.

Línea de fondo

La deuda médica puede no ser tan dañina como otras formas de deuda. Pero será mejor que intente abordarlo en lugar de esperar y esperar que simplemente desaparezca.

Allison V. Bishop, CPA es asesora financiera en Portland, Maine. Comenzó su práctica de asesoría financiera en 2015, después de ver una necesidad real de asesoramiento financiero personal imparcial. Proporciona asesoramiento financiero individual y talleres informativos, así como programas de bienestar financiero patrocinados por el empleador.